ขึ้นชื่อว่ามนุษย์เงินเดือนโดยเฉพาะผู้ที่มีรายได้น้อย ชีวิตในแต่ละวันอาจเต็มไปด้วยความท้าทายในการบริหารจัดการเงินเพื่อให้เพียงพอกับความจำเป็นและต้องการ การวางแผนการเงินอย่างรอบคอบจึงเป็นสิ่งสำคัญ แนะนำ 8 เคล็ดลับที่จะช่วยให้มนุษย์เงินเดือนเอาตัวรอดได้แบบไม่ต้องพึ่งโชคชะตา
1. ประเมินรายรับ
การรู้จักรายได้ของตัวเองให้ชัดเจน รวมถึงแหล่งที่มาของรายได้ทั้งหมด เช่น เงินเดือน รายได้จากการทำงานพิเศษ หรือโบนัส ย่อมเป็นผลดีต่อการวางแผนทางการเงิน การประเมินรายรับอย่างแม่นยำจะช่วยให้สามารถวางแผนการใช้จ่ายได้อย่างเหมาะสม โดยรายรับจะต้องมากกว่ารายจ่ายอย่างน้อย 20% เสมอ จึงจะทำให้การใช้ชีวิตมีสภาพคล่อง
2. วางแผนรายจ่าย
จัดลำดับความสำคัญของรายจ่าย โดยจำแนกเป็นค่าใช้จ่ายที่จำเป็น เช่น ค่าที่พัก ค่าน้ำ ค่าไฟ ค่าอาหาร ค่าเลี้ยงดูบุพการี และค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นหรือค่าใช้จ่ายส่วนตัว เช่น ค่าความบันเทิง Shopping ท่องเที่ยว และค่าใช้จ่ายที่เป็นความต้องการส่วนตัวอื่น ๆ ซึ่งการวางแผนรายจ่ายอย่างละเอียดถี่ถ้วนจะช่วยลดโอกาสในการใช้เงินเกินตัวได้เป็นอย่างดี
3. แบ่งสัดส่วนเงินให้ชัดเจน
หลักการทั่วไปที่นิยมใช้กัน คือ สูตรจัดการการเงินในสัดส่วน 50-30-20
กองที่ 1: 50% สำหรับค่าใช้จ่ายที่จำเป็น
กองที่ 2: 30% สำหรับค่าใช้จ่ายส่วนตัว
กองที่ 3: 20% สำหรับการออมและการลงทุน
แต่หากต้องการความท้าทายในการบริหารการเงินอาจปรับสัดส่วนเป็น 50-20-30 ก็ได้เช่นกัน สิ่งสำคัญที่ต้องตระหนักในการแบ่งสัดส่วนเงิน คือ กองที่ 1 และ กองที่ 2 สามารถปรับเพิ่มลดสัดส่วนได้ตามความเหมาะสม แต่อย่าแตะต้องกองที่ 3 โดยเฉพาะในส่วนของเงินออม เพราะจะส่งผลกระทบไปถึงสภาพคล่องทางการเงินในอนาคตได้ การแบ่งสัดส่วนเงินจะช่วยให้คุณมองเห็นภาพรวมของการใช้จ่ายได้ชัดเจนและวางแผนการใช้ชีวิตได้ง่ายขึ้น
4. ออมให้เพียงพอ
การออมเงินไม่ใช่เรื่องยาก เริ่มจากการตั้งเป้าหมายเล็ก ๆ เช่น ออม 10% ของรายได้ทุกเดือน โดยเลือกวิธีการออมที่เหมาะกับคุณ เช่น ฝากเงินในบัญชีออมทรัพย์ ใช้แอปพลิเคชันช่วยจัดการเงิน หรือแม้กระทั่งการหยอดกระปุกออมสินวันละหลักสิบไปจนถึงหลักร้อยก็สามารถสร้างวินัยการออมได้แล้ว และอย่าลืมว่าเมื่อใดที่มีรายได้เพิ่มขึ้น สัดส่วนการออมก็ควรเพิ่มขึ้นตามไปด้วยเสมอ
5. ปลอดหนี้ให้ไว หนี้สินเป็นภาระที่ทำให้มนุษย์เงินเดือนรู้สึกหนักใจและใช้ชีวิตอย่างวิตกกังวล หากมีหนี้สินให้เริ่มจากการจ่ายหนี้ที่ดอกเบี้ยสูงก่อน เช่น หนี้บัตรเครดิต หรือหนี้สินเชื่อส่วนบุคคล การจัดสรรเงินเพื่อชำระหนี้อย่างต่อเนื่องจะช่วยลดภาระทางการเงินในระยะยาว ทั้งนี้ หนี้ควรเกิดขึ้นเฉพาะในกรณีที่จำเป็นเท่านั้น เพราะหากตัดภาระหนี้สินออกไป สัดส่วนของเงินตรงนี้สามารถนำไปเพิ่มเป็นเงินออมเพื่ออนาคตได้ ซึ่งเป็นสิ่งที่ดีกว่า
6. ศึกษาการลงทุน
แม้จะมีรายได้น้อย แต่การลงทุนเพื่อสร้างความมั่นคงในอนาคตก็เป็นสิ่งสำคัญที่ต้องศึกษาเรียนรู้ เริ่มต้นจากศึกษาพื้นฐานการลงทุน เช่น การลงทุนในกองทุนรวม หุ้น หรือการออมในบัญชีที่ให้ผลตอบแทนสูง ทั้งนี้ อย่าลืมประเมินความเสี่ยงและอัตราผลตอบแทนให้ละเอียดก่อนตัดสินใจลงทุนทุกครั้ง
สำหรับคนที่มีเงินเย็นหรือเงินที่วางไว้เฉย ๆ ไม่ได้ใช้จ่าย และคนทำงานในองค์กรที่มีการจัดตั้งสหกรณ์ออมทรัพย์ที่น่าเชื่อถือและให้ผลตอบแทนสูง สามารถนำเงินส่วนนี้ลงหุ้นไว้กินดอกเบี้ยระยะยาวกับสหกรณ์ก็ได้เช่นกัน
7. มองหารายได้พิเศษ
การมีรายได้เสริมจะช่วยลดความกดดันทางการเงินและช่วยเสริมสภาพคล่องให้กับชีวิตในยุคค่าครองชีพสูงอย่างปัจจุบัน ลองสำรวจทักษะของตัวเอง เช่น การทำอาหาร การจัดดอกไม้ การเขียนหนังสือ การทำงานกราฟิก การขายสินค้าออนไลน์ หรือแม้กระทั่งการผลิตคอนเทนต์ลงโซเชียลมีเดีย ทุกทักษะและความถนัดสามารถใช้เพื่อเพิ่มรายได้ในแบบที่เหมาะกับตัวคุณได้ทั้งสิ้น การสร้างรายได้พิเศษที่ดีควรลงทุนต่ำและได้ผลตอบแทนที่คุ้มค่า
8. วางแผนเกษียณอายุ
แม้จะยังไม่ถึงวัยเกษียณ แต่การเริ่มต้นวางแผนตั้งแต่วันนี้จะช่วยให้อนาคตของคุณมั่นคงมากยิ่งขึ้น ลองพิจารณาแผนการออมเพื่อการเกษียณ เช่น กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ หรือการลงทุนระยะยาวอื่น ๆ นอกจากนี้ ยังต้องเตรียมการด้านที่อยู่อาศัย ความมั่นคงทางอาหาร และการดูแลสุขภาพควบคู่กันไปด้วย เพื่อจะได้ก้าวเข้าสู่วัยเกษียณอย่างมีคุณภาพ
“การเงินดี คุณภาพชีวิตดี” เป็นของคู่กัน มนุษย์เงินเดือนที่มีรายได้น้อยสามารถสร้างชีวิตที่มั่นคงและมีความสุขได้ด้วยการวางแผนการเงินอย่างรอบคอบและปรับตัวให้เข้ากับสถานการณ์ทางการเงินของตนเองให้ได้ เพราะเงินทุกบาททุกสตางค์ที่ได้มา หากสามารถบริหารจัดการได้ดีในวันนี้ ย่อมจะส่งผลถึงความมั่นคงในวันข้างหน้าด้วยเช่นกัน
อ้างอิง
ธนาคารไทยพาณิชย์. (n.d.). 50-30-20 สูตรบริหารเงิน. สืบค้นเมื่อ 11 ธันวาคม 2567 จาก https://www.scb.co.th/th/personal-banking/stories/salary-man/money-formula.html
